中国:信用卡犯罪的乐园?

变身美丽 发表于 2004-08-16 09:52:00 | 打印
当一个小小的磁条卡给我们带来便利的同时,也在成为伪卡犯罪的目标。
  
  
   信用卡在打开方便之门的同时,也给高科技犯罪敞开了一扇窗。
  2004年2月,马来西亚警方侦破一起伪造信用卡案,缴获1363张伪造信用卡,另约有3500张伪造信用卡已在市场上流通使用。以每张消费限额1万元计,银行可能被诈骗3500万元。
   事实上,更多的信用卡诈骗并未浮出水面。仅2003年下半年,国际卡发卡行共发生欺诈交易667笔,其中95.6%是伪卡欺诈,其余为帐户盗用损失、丢失卡损失。
   青年学者何海涛长期致力于研究中国银行卡产业发展,他介绍说,信用卡犯罪主要对象就是伪卡犯罪,而磁条卡就是伪卡犯罪的目标。制造一张伪卡,只需要获得保存在信用卡里的卡号、有效期限、姓名、验证码等信息。2003年2月,一名电脑“黑客“袭击了一个为商店和银行处理信用卡交易的服务器系统,窃取了万事达(MASTER)、维萨(VISA)、美国运通、发现等4家大型信用卡组织,共约800万张信用卡资料。如果该黑客利用这800万张信用卡信息制造假卡,每张卡以1万美金计算,损失将达到800亿。平常的信用卡诈骗罪犯只是用一个可读取磁条信息的测录机就可获得这些信息,压制假卡只需要很简单的压印设备。
   EMV迁移拯救信用卡
   为了有效抑制伪卡诈骗,国际卡组织推行用芯片卡取代磁条卡。芯片卡采用CPU芯片,具有独立运算、加解密和存储能力,一旦信息被破解,则自行烧毁,因此,芯片卡不可成批复制。
  为此,从1999年开始,一些国家和地区开始了借记卡/信用卡的芯片化,即所谓的IC卡(芯片卡)迁移,因为遵循了EMV标准,所以称为EMV迁移。
   为了促进全球EMV迁移,国际上的几大卡组织都在行动。VISA和MasterCard制定了一系列激励及惩罚措施。如VISA亚太区采取了政策,从2005年1月起,会员银行不得发行带VISA品牌的非EMV的IC卡,也不得安装带有VISA标识的非EMV兼容的可受理IC卡的POS机;从2006年1月起,如果出现以伪卡消费、取款等方式进行的信用卡欺诈造成的损失,将由POS终端或ATM没有进行EMV迁移的银行或商户承担责任。
   根据VISA亚太区统计,到2003年6月底,发卡行上升到32家,共发行EMV卡片1300万;收单行18家,布放EMV终端12.5万台。而在全球范围内,目前VISA共发行EMV卡片近7000万张,布放EMV终端近85万台。
   EMV迁移也得到了众多国家的响应。
    英国曾是信用卡诈骗最严重的国家之一,2003年其信用卡诈骗金额达到8亿英镑,为此,英国积极参与EMV迁移。
  早在2003年12月份,五大国际卡组织中VISA、MasterCard, JCB和American Express已经宣布投入进行EMV迁移。欧洲和亚太地区曾经信用卡诈骗严重的20多个国家和地区,已经或计划迁移。以英国和法国为代表,欧洲全面启动了迁移计划。亚太区的日本、韩国、新加坡、泰国、马来西亚、澳大利亚、新西兰、菲律宾和中国的台湾、香港等已经完成迁移或有此计划。
   尴尬的中国银行卡
   与VISA和MasterCard力促EMV迁移不同的是,中国的卡组织是中国银联股份有限公司,(以下简称中国银联)却是心有余而力不足。银行的不合作将让中国成为信用卡犯罪的乐园。
  信用卡需要通过卡组织建立的银行、持卡人,商户的网络来实现消费和交易。
  
   任何一张信用卡的使用都是发卡行发行相关的信用卡,持卡人拿着信用卡消费。每个商户都有自己的收单行,持卡人消费的过程就是持卡人的信用卡发卡行向商户的收单行转帐的过程。
   交易得以完成得益于卡组织建立的网络。中国银联负责建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络,实现银行卡全国范围内的联网通用。
   按照国际惯例,只有加入卡组织的银行才可以在卡组织的系统和规范内发行信用卡。在中国银联成立之前,中国没有一个规范的卡组织,只有加入VISA和MASTERCARD等国际卡组织,但是中国的银行即使加入卡组织,也无法实现信用卡的全球通用。尽管中国各大银行发行的借记卡和部分信用卡都帖有VISA或MASTERCARD标记,实际上却只限于国内使用,也没有严格按照卡组织的规范行事。
   2002年3月26日,中国银联成立后才开始制定相应的卡组织章程。但是这些组织章程并没有得到切实的执行。举例来说,按照中国银联的要求,加入中国银联的会员银行发行的银联卡的卡号必须是9开头,但是,众多银行发行的卡,依旧以1、3、4、5、6等开头,直接帖上“银联”标记就算银联卡了,有的甚至都没去掉VISA或MASTERCARD的标记。很多银行的工作人员都不清楚这些标记代表了什么含义。
   EMV长期效益败给短线目光
   中国人民银行科技部认为EMV迁移将是中国银行卡发展的必然趋势,但是,中国银联战略研究部林采宜博士介绍说,中国的EMV迁移将是一个无期之旅。
   因为EMV迁移让银联和中国各大商业银行,面临一个沉重的系统摊子。EMV迁移对银行系统来说,需要的只是软件的升级。但是,实行EMV迁移是一项复杂的系统工程,包括卡片、终端以及银行后台处理系统的改造和更换,同时还包括银行卡业务发展模式的改变。
   中国目前正在运行的ATM有6万台,如果系统更新,每台需要5千元以上,如果无法更新,重新安装,一台则需要30万以上。而运行着的POS终端机是33万台,每换一台,成本约需5000元以上,也就是说,EMV迁移需要中国投入几百亿资金。
   林采宜博士说,中国去年一年信用卡欺诈涉及金额为484.5万美元,与EMV迁移则需要的几百亿比较起来微乎其微,目前信用卡欺诈并没有给中国的信用卡产业和各大银行带来沉重打击,所以,EMV迁移得不偿失,
   银行人士也表示,现在还没有哪家银行表示愿意负责这方面投入。
   冲击,已经降临
   信用卡犯罪已经日渐猖獗。据VISA组织资料显示:中国的信用卡欺诈损失金额和欺诈率都远远大于其他国家。
   林采宜博士介绍说,目前在中国境内发生的信用卡诈骗,基本都是境外人员拿着境外银行发行的信用卡在中国消费,损失由国外的发卡行来承担。
   至于国内的商户和代理银行没有损失,也感受不到切肤之痛,没有EMV迁移的动力。
   然而。根据VISA和MasterCard制定的EMV迁移计划,欧洲地区在2005年1月1日前完成EMV迁移,到时将有75%的卡片和90%的受理终端是符合EMV规范的。亚太地区将在2006年完成EMV迁移。
   2006年以后,没有进行EMV迁移,对中国将意味着什么?以法国为例,国内发行的信用卡都是IC磁条复合卡,ATM和POS终端都接纳芯片信息,所以境内伪卡欺诈率为是由信用卡丢失、被抢、原因造成的万分之二。法国的信用卡到其他没实现EMV迁移的国家使用,诈骗率又提高到欧洲平均水平。
   何海涛说,“芯片卡犯罪率远小于磁条卡,加上芯片卡成本是磁条卡的30倍以上,EMV迁移必然带来国外信用卡犯罪空间的缩小。那么,还在磁条卡时代漫步的中国,无疑成为信用卡诈骗最后一个天堂,——这将意味着,犯罪分子将蜂拥进中国。”
   根据国际卡组织规定,EMV迁移带来了风险的迁移。在EMV迁移之前,如果顾客使用假信用卡在商户消费,出现的信用卡欺诈行为,由信用卡的发卡银行来承担损失。国际组织新规定一旦实施,在刷卡消费过程中,如果刷卡过程符合规范要求,一旦出现信用卡欺诈,由该商户的收单行来承担损失,也就是说,当国外的EMV转移完成之后,犯罪分子把国外银行发行的信用卡的伪卡带到中国进行诈骗,所有的损失需要中国的银行来承担。
   中国银联孤军奋战
  目前,中国银联正在积极开展EMV2000标准的研究,准备在原有PBOC标准的基础上,建立中国自己的银行IC卡标准,使得国内银行在发行借记/贷记IC卡时,有标准可循。
   预计今年年中将形成标准修订送审稿;年内还将展开国内IC卡战略和规划的决策程序;从明年起逐步在国内开始EMV终端或能升级到兼容EMV终端的布放工作;2007年前在北京、上海基本建立起IC卡受理环境;最终逐步完善全国EMV受理市场。
   银联方面表示,在相关规定还未完全出台之前,对此事不发表意见。
   有关人士表示,如果没有各大银行的全力支持,即使银联的标准制定出来,也未必能从根本上解决中国信用卡问题。
   因为中国信用卡的问题不只是EMV迁移,以及EMV迁移必然要求的ATM和POS机系统的跟进,更包括社会信用体系的建立,信用卡知识的普及,居民用卡使用习惯的养成等诸多方面。
  更重要的,还需要各大银行的全力配合。
   林采宜博士说,为了迎接2008年北京奥运会和2010年上海世界博览会,银联已经开始改造受理境外信用卡的5万台POS机。何海涛认为,这将不利于中国银行卡受理环境的改善,也不利于中国银行卡产业的发展。
   “我们无法想象,‘两会’让外国人涌进中国,却不能够使用ATM和POS机进行消费,那将是什么样的情形,对EMV的冷处理是不现实的。”
   更让何海涛担心的是,EMV迁移带来的风险迁移,这将给中国银行带来危机。如果说2010年中国没完成EMV迁移,那么,日后,世界上信用卡诈骗分子都将进入中国,将会给中国信用卡产业带来威胁,甚至可能威胁到中国金融安全。
   VISA和MasterCard两大国际组织积极倡导实行的EMV迁移,即从银行磁条卡向EMV标准IC卡转变,以及非EMV标准IC卡向与EMV标准相互兼容的方向转变。EMV是Europay、VISA和MasterCard三个国际组织联合制定的,是基于银行IC卡的国际标准的缩写。EMV标准规范了IC卡卡片、IC卡终端以及卡片与终端之间的接口标准,但没有规定IC卡终端与后台主机系统之间的接口规范。
   根据VISA和MasterCard制定的EMV迁移计划,欧洲地区在2005年1月1日前完成EMV迁移,到时将有75%的卡片和90%的受理终端是符合EMV规范的。亚台地区将在2006年完成EMV迁移。
   VISA和MasterCard作为EMV标准的制定者,在世界多数地区积极推行此项标准,并采取一系列措施,鼓励会员银行采用EMV标准,逐步向EMV过渡,如:风险转移政策,即将目前伪卡风险由发卡行承担的惯例,改为由发卡行和和收单行中未采用EMV迁移的一方承担;信息转接费率优惠;与IC卡及终端生产厂商建立合作伙伴关系,降低IC卡及终端的产品价格等。同时,由于IC卡具有存储量大、数据处理能力强、安全性高等特点,为那些一直受伪卡欺诈损失困扰的国家和地区,如英国、台湾、南非等提供了一条有效的解决途径。
   中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构,注册资本16.5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立,总部设在上海。
  

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  谢谢楼主提醒,第一
  2004年2月,马来西亚警方侦破一起伪造信用卡案,缴获1363张伪造信用卡,另约有3500张伪造信用卡已在市场上流通使用。以每张消费限额1万元计,银行可能被诈骗3500万元。
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  好象中国的损失是由客户承担的呀。
  多谢楼主提醒
  
  可能的另一条发财之道
  
  好点子
  
  作者:痛牛 回复日期:2004-8-16 11:59:53 
    多谢楼主提醒
    
    可能的另一条发财之道
    
    好点子
    
  
  我晕倒~~~
  我的毕业论文哦
  好点子
  这是21世纪经济报道4月份的一篇文章,
  
  其实中国信用卡环境比国外好,中国刷卡是密码和签名双保险,那种盗窃卡资料的仪器是不能盗走密码的,国外都是无需密码只需签名,
  风险自然要高,
  还有,即使在中国使用不需要密码的信用卡,只要签名不符,就可以拒绝支付,不用承担责任。如果连这种责任都要客户承担了,那还叫什么信用卡
  现在越来越多的银行卡被异地冒取,盗刷不少了~~
  有密码有什么用?
  http://bbs.city.tianya.cn/new/TianyaCity/Content.asp?idWriter=0&Key=0&idItem=325&idArticle=20176
  http://www.tianya.cn/publicforum/content/free/1/1889869.shtml
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